Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Что должен сделать глава МВД Игорь Шуневич, чтобы вернуть веру общественности в милицию?
лично пройти испытание на детекторе лжи и опубликовать результаты в СМИ
снять с ОМОНа функции обеспечения правопорядка
инициировать неучастие милиционеров в суде в ранге свидетелей
расформировать ГАИ по украинскому опыту
уволить сотрудников, замешанных в громких скандалах
Шуневича спасёт только отставка
№5 (830) 06 февраля 2012 г. Дом

Без жилья нет житья

13.02.2012, Мария Дмитриева
Складывается впечатление, что граждане, попавшие в нестройные ряды тех, кому государство льготирует строительство (покупку) недвижимости, как минимум выиграли в жилищной лотерее. Льготники пользуются субсидиями, кредитуются под низкие проценты, а особо нуждающимся государство субсидирует задолженность по льготным кредитам в размере 75-100%. Последние изменения в жилищном законодательстве сократили количество граждан, претендующих на льготные кредиты, до 30-35%. Очевидно, что теперь в решении жилищных проблем им придется рассчитывать на собственные силы, которых явно недостаточно.
Граждане, которым не приходится рассчитывать на помощь государства в покупке (строительстве) жилья, имеют две альтернативы льготам: воспользоваться коммерческим кредитом либо попросту скопить на жилье. С помощью коммерческих кредитов можно оплатить 75-90% стоимости будущей квартиры с условием, что в течение срока кредитования (от 15 до 25 лет) ставка составляет 52-60,9% годовых. Нуждающиеся в улучшении жилищных условий могут рассчитывать на получение кредитов по пониженным процентным ставкам. Сегодня льготные условия кредитования предлагают «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белинвестбанк» и «БПС-Сбербанк». Кредиты для нуждающихся могут покрывать 70-90% стоимости покупки (строительства, реконструкции) объекта недвижимости под 31-56% годовых, а сроки кредитования льготников варьируются от 15 до 20 лет.

Финансирование наибольшей части кредитуемой площади - до 90% - предлагает «Белагропромбанк». Он же - рекордсмен по размеру процентной ставки: 56% годовых.

Сложность действующих сегодня механизмов кредитования в том, что выдаваемая банком сумма кредита сильно ограничена платежеспособностью кредитополучателя. Чтобы получить желаемую денежную сумму, клиент должен предоставить банку справку о доходах за три месяца, причем ежемесячный доход должен составлять примерно 9,4% от кредитуемой суммы. Как правило, обязательным условием получения кредита (коммерческого и льготного) является наличие поручителей, которые после подтверждения своей платежеспособности выступают гарантом его погашения.

Кредитный калькулятор

Рассмотрим механизм кредитования на примере. С целью погашения 75% от стоимости строительства (реконструкции) недвижимости «Беларусбанк» предлагает нуждающимся кредит на 20 лет под 31% годовых. Предположим, семья с одним ребенком планирует построить на таких условиях двушку площадью 60 кв. м. Если в 2012г. она дождется своей очереди и вступит в ЖСПК, то 1 кв. м обойдется ей, как предполагается, не более чем в Br4,5 млн. (если, конечно, год не принесет очередных макроэкономических потрясений, и инфляция сохранится в планируемых пределах). Тогда квартира обойдется семье в Br270 млн. 75% стоимости жилья, которые сможет прокредитовать банк, составит Br202,5 млн. Кредитный калькулятор на сайте банка показывает, что для этого требуемый среднемесячный чистый доход должен составлять не менее Br12,238 млн.

По данным Белстата, в декабре прошлого года средняя зарплата в Минске составляла Br3,83 млн. При расчете суммы кредита для семьи банк может принять в расчет доходы супругов, их родителей, родных сестер и братьев.

Если каждый из членов семьи имеет средний столичный доход, то справки достаточно будет предоставить четверым.

Однако если семья захочет улучшить жилищные условия, не дожидаясь очереди, по стоимости 1 кв. м у коммерческих застройщиков, даже если муж, жена и родители каждого из них зарабатывают по Br3,8 млн., их совокупный доход не покроет необходимую сумму.

Сумма ежемесячного платежа за кредит тоже напоминает запоздалую первоапрельскую шутку. Во втором случае (при стоимости 1 кв. м в $1,3 тыс.) в месяц кредитополучателю придется выплачивать банку Br22,7 млн. (максимальная сумма).

В том случае, если супруги и их родители ежемесячно отдают банку ползарплаты, всем миром им удастся собрать аккурат половину требующейся суммы (Br11,4 млн.). А между тем нельзя упускать из виду и средства на 25% стоимости дома, не кредитуемые банком, которые придется где-то изыскать.

Если жилищные условия с помощью кредита «Беларусбанка» пытается улучшить семья из трех человек, которая не стоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, ситуация выглядит еще более трагично. Не нуждающимся банк предлагает взять кредит для погашения 75% от стоимости (строительства) квартиры на 15 лет под 49% годовых. Для покупки той же двухкомнатной квартиры площадью 60 кв. м ежемесячный доход семьи должен составлять не менее Br45,4 млн. Сумма, собранная женой, мужем и их родителями, составит Br22,8 млн., т.е. менее половины требуемой. Уплата обязательного ежемесячного платежа на первом этапе кредитования составит Br22,7 млн.

Еще один вариант решения жилищных проблем - скопить на квартиру - на практике оказывается делом благородным, но бессмысленным. Для покупки квартиры стоимостью $76 тыс. супруги, имеющие официальную среднюю зарплату и ежемесячно откладывающие на жилье ползарплаты, будут копить примерно 170 лет. Получается, при текущих процентных ставках построить квартиры могут или самые нуждающиеся, или самые обеспеченные.

Широчайший класс просто выпал из жилищной программы, оставленный один на один со своим квартирным вопросом.

Между тем история знает ряд примеров помощи таким людям. Один из них - социальное жилье: небольшие квартиры, которые государство сдает в аренду малообеспеченным гражданам с правом выкупа по достаточно низкой цене. К слову, власти европейских стран объясняют активное финансирование жилищных программ в первую очередь тем, что передача жилья в собственность формирует у людей чувство ответственности и мотивирует их трудовую активность.

Еще один вариант помощи лицам, нуждающимся в жилье, - так называемые строительные сберегательные кассы. Банк заключает с гражданином, который хочет построить или купить жилье, договор, по которому в течение определенного времени лицо ежемесячно кладет в стройсберкассу определенную денежную сумму под небольшие проценты. Скопив на счете часть стоимости квартиры (30-50%), гражданин получает ипотечный кредит по пониженной ставке, как правило, под 4-6% годовых. Выгода таких накоплений для обеих сторон очевидна. В казну банка поступает доход от выдачи за счет накопительных средств целевых жилищных займов. Вкладчик выигрывает на невысоких процентах по вкладам и кредитам. Еще одно подспорье - в случае выполнения вкладчиком условий договора о строительных сбережениях по истечении сроков накопления банк выплачивает вкладчику ежегодную целевую премию, которая за короткое время позволяет накопить кругленькую сумму.

Соцпомощь по-белорусски

В Беларуси периодически предпринимаются попытки наконец разработать (а если не разработать, то позаимствовать у соседей) механизм, который позволит эффективно закрыть жилищный вопрос. Например, в 2006г. «Беларусбанк» запустил свое детище - систему строительных сбережений (ССС), которая действует по сей день. ССС дает возможность в течение 3, 5 и 7 лет накопить необходимую сумму денежных средств (не менее 25% от стоимости жилья) под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Нацбанка. Затем банк кредитует клиенту до 75% стоимости недвижимости на льготных условиях. ССС позволяет сэкономить на низких процентах, но сопряжена с изрядной долей риска так и не скопить. «Беларусбанк» принимает вклады исключительно в белорусских рублях. С учетом привязки рынка недвижимости к курсу доллара, через три года после начала накопления стоимость желанной квартиры может оказаться в 1,5-2 раза выше, чем на момент расчета суммы накопления.

К слову, в 1996г. механизм, аналогичный ССС, прорабатывался на государственном уровне. Тогда по поручению президента правительство совместно с «Беларусбанком» должно было подготовить предложения о создании системы целевых денежных сбережений граждан для жилищного строительства. Подразумевалось, что документ будет гарантировать вкладчикам своевременное вложение их накоплений в строительство, возможность получения льготного кредита для оплаты части стоимости строительства (реконструкции) жилых помещений и, самое главное, защиту от инфляции, которой так не хватает сейчас. Однако со временем, как и многое хорошее, новаторская идея забылась.

Капля помощи в море нуждаемости

Арендные дома - еще один механизм решения жилищных проблем. Стоимость проживания в таких домах обещают сделать ниже рыночной. Первоначально в арендные дома планировалось селить граждан, стоящих в очереди нуждающихся. Недавно начальник управления жилищного строительства Минстройархитектуры Александр Горваль сообщил, что в случае отсутствия желающих снимать арендное жилье среди очередников оно будет распределяться среди других граждан в порядке живой очереди. Это высказывание интересно тем, что незадолго до него в СМИ поступила информация о количестве запланированных к строительству объектов. Итак, каждый областной центр планируется обеспечить одним арендным домом. Столице в порядке исключения полагается несколько арендных домов.

Соотношение количества льготников к запланированному количеству арендного жилья выглядит откровенным издевательством. Запланированного объема строительства арендных домов явно не хватит для обеспечения жилплощадью не только тех, кто де-юре нуждается в улучшении жилищных условий, но и всех остальных нуждающихся. На конец 2010г. около 177,7 тыс. граждан (семей) состояли на учете 10 и более лет. Примерно 140,6 тыс. (16,4%) граждан ютились в общежитиях, 17 тыс. (2%) - в квартирах, занятых несколькими нанимателями, 2 тыс. граждан (0,2%) - в домах, признанных непригодными для проживания.

Добавить комментарий
Проверочный код