Воскресенье, 11 Декабря 2016 г.
Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Что должен сделать глава МВД Игорь Шуневич, чтобы вернуть веру общественности в милицию?
лично пройти испытание на детекторе лжи и опубликовать результаты в СМИ
снять с ОМОНа функции обеспечения правопорядка
инициировать неучастие милиционеров в суде в ранге свидетелей
расформировать ГАИ по украинскому опыту
уволить сотрудников, замешанных в громких скандалах
Шуневича спасёт только отставка
№6 (780) 14 февраля 2011 г. Финансы

Кредитный облом

14.02.2011
 
С кредитованием малого и среднего бизнеса в Беларуси сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, банки признают, что работать с предпринимателями выгодно, и постоянно наращивают пакеты предложений. С другой - желающих воспользоваться этими пакетами не так уж много.


Евгений ЕРОШЕНКО

В минувшую среду министр финансов Андрей Харковец объявил на заседании коллегии своего ведомства о том, что в Беларуси будет создан Банк развития. В списке приоритетных задач новой структуры - финансирование госпрограмм. Предполагается, что избавление банков от директивного кредитования позволит им предложить более привлекательные условия другим клиентам, в т.ч. снизить стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса.

Попытку решить проблему дешевых кредитов для небольших компаний можно только приветствовать. В прошлом году, согласно подсчетам Минэкономики, субъекты малого предпринимательства обеспечили 21% поступлений в бюджет и могли бы еще больше, если б имели свободный доступ к кредитным ресурсам.

Между тем сами банки преимущества работы с малым бизнесом осознали давно. Суммы, которые требуются предпринимателям, на порядок меньше тех, которые интересны крупному бизнесу. Шансы вернуть деньги у небольших компаний выше, потому что производственный цикл короче, а оборачиваемость средств интенсивнее - деньги не замораживаются в неликвиде. В плане ответственности мелкие фирмы превосходят крупные компании и по этому показателю приближаются к физическим лицам - в кредитном портфеле белорусских банков проблемная задолженность, приходящиеся на субъекты малого и среднего бизнеса, значительно ниже аналогичного показателя у госпредприятий.

Малый бизнес отличает высокая лояльность: практика показывает, что ИП если уж пришел в какой-то банк за кредитом, то остается в нем «пожизненно». Кроме того, он может заинтересоваться комплексным обслуживанием этого банка - инструментами торгового финансирования и зарплатными проектами, перевести в данный банк свой счет и пр. Эти продукты банки тоже стали адаптировать под малый и средний бизнес.

Правда, пока кредитные программы не кажутся малому бизнесу доступными. Валютные кредиты на срок до трех лет выдаются банками в среднем по ставке в 10-16%, а ставка по рублевым колеблется, как правило, в пределах 15-20% годовых. Однако иногда по валютным кредитам ставки превышают и 20% годовых. При этом условием получения кредита почти всегда является наличие положительной кредитной истории, работа на рынке в течение не менее 3-12 месяцев, зачастую - обязательный переход на расчетно-кассовое обслуживание в банк-кредитор, соответствие требованиям банка по финансовому состоянию и имущественное обеспечение кредита.

В последнее время банки разработали специальные целевые программы кредитования для бизнеса - на покупку автомобиля или недвижимости. Наиболее популярные «автомобильные» кредиты выдаются чаще всего по ставке 14-18% годовых в рублях и 11-14% в валюте. Сроки кредитования могут составлять до 3 и даже до 5 лет. Поскольку приобретаемый автомобиль становится залоговым имуществом, банки снижают свои риски. Однако почти всегда существуют ограничения по величине кредита или объему кредитования стоимости авто (например, до 70%).

Председатель совета по малому бизнесу и торговле БСП Екатерина Чижик объясняет, почему предпринимателям сложно воспользоваться кредитными программами: «В среднем процентная ставка сейчас на уровне 16-18%. Допустим, предприниматель берет максимальную сумму без залога - $15 тыс. - и открывает маленькую парикмахерскую. Как правило, банки дают эти деньги на очень короткий период. Обычно - до года. Только платежи по основному долгу, без процентов, превысят $1 тыс. в месяц. А еще есть аренда, зарплата, расходные материалы - очень проблематично в парикмахерской на двух человек все это отработать».

Вариант - взять кредит по линии Европейского банка реконструкции и развития, где процентные ставки ниже, но он тоже не всегда является оптимальным. Эксперты сходятся во мнении: во многих случаях важен не только процент, но и сроки выдачи: «Есть фонд развития предпринимательства при Мингорисполкоме, - говорит Чижик, - с очень неплохими условиями, но там сначала рассматривается бизнес-план, потом чиновники решают, давать или не давать... Итого: процент ниже, но кредит дается не быстро и на те же год-два. Кроме того, эти кредиты целевые и выдаются обычно под развитие производства, а ведь там оборачиваемость средств намного ниже, чем в торговле или сфере обслуживания».

Впрочем, для многих небольших компаний кредит в $15 тыс. недостаточен. Но под получение более крупных сумм банки требуют залоговое обеспечение. «В условиях жесткого регулирования экономики нет никаких гарантий, что бизнесмен сможет вернуть кредит, - считает председатель Минского столичного союза предпринимателей и работодателей Владимир Карягин. - Последние ограничения, которые были введены по вопросам авансирования импорта, оптимизма не добавили. Сейчас не более 40% субъектов предпринимательства пользуются банковскими кредитами. Ни у начинающих, ни у развивавшихся несколько лет предпринимателей нет достаточных залоговых средств. Недвижимость в залог тоже не дашь, поскольку более 90% субъектов малого предпринимательства не имеют собственных офисов или цехов».

По опыту Германии или Польши, ситуацию могли бы спасти гарантийные поручительские фонды. Законодательную базу под них приняли еще шесть лет назад, однако с тех пор заметного движения не произошло: «Создание таких фондов декларируется, - сокрушается Карягин, - но пока в Беларуси нет ни одной такой организации. А ведь гарантийные фонды могли бы поручиться за предпринимателей, у которых еще нет накоплений, достаточных для обеспечения кредитных ресурсов».

По мнению Чижик, решением проблем малого и среднего бизнеса могло бы стать уменьшение процентных ставок, либо более комфортные сроки возвращения кредита, либо увеличение суммы кредита, выдаваемой без залога. Впрочем, определенные позитивные изменения на рынке уже есть. Конкурируя между собой, банки идут на уступки. «Конечно, мы заметили значительное оживление банков в этой сфере. Диапазон продуктов на рынке сейчас большой. У каждого банка свой инструментарий, конкуренция высокая. В целом пока барьер доступности сохраняется, но существует небольшая, на 1-2%, тенденция к снижению ставок», - отмечает Карягин.

КОМПЕТЕНТНО

Ситуацию на рынке кредитования малого и среднего бизнеса «Финансам» прокомментировала исполнительный директор ОАО «Белгазпромбанк» Татьяна АВРАМЕНКО.

- Ситуация на рынке банковского кредита в Беларуси формируется на фоне увеличения предложения ресурсов различными финансовыми институтами, в первую очередь - крупными российскими. Это подтверждается снижением ставок по кредитам для предприятий в 2010г. Стоимость кредитов в белорусских рублях с начала года снизилась с 21-24% до 13-14% годовых, кредитов в валюте - с 14-15% до 9-11%. В 2011г. ситуация по ставкам стабилизировалась, и в ближайшее время вряд ли будут существенные колебания.

Малые и средние компании очень интересны банкам как клиенты. Во-первых, крупный бизнес в республике представлен в основном госпредприятиями, которые обслуживаются в госбанках. Во-вторых, сектор малого и среднего бизнеса более динамичный и менее рискованный для банков с т.з. кредитования. Наконец, клиенты категории малого бизнеса для банков более доходны, чем крупные предприятия.

Как правило, кроме расчетно-кассового обслуживания, наши клиенты пользуются и несколькими кредитными продуктами. К примеру, это могут быть одновременно инвестиционные кредиты, банковские гарантии, лизинг и овердрафтное кредитование. С точки зрения клиентов, комплексное обслуживание в одном банке выгодно, поскольку все услуги можно получить в одном месте, что сказывается как на получении преференций по оплате, так и на сокращении операционных расходов. В свою очередь, банк получает возможность лучше узнать клиента и тем самым снизить свои риски, а также предложить клиенту услуги, которыми тот ранее не пользовался
Добавить комментарий
Проверочный код