Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Что означают атаки российских СМИ на Беларусь?
это эксцесс исполнителя
после информобработки Украины настала очередь РБ
это заказ Кремля
атака СМИ - вымысел оппозиции
РБ надо прекратить поставки санкционных продуктов в РФ
РБ надо принять условия РФ в нефтегазовой сфере
№6 (780) 14 февраля 2011 г. Финансы

Страх на душу населения

14.02.2011
 
К регулярным декларациям Минфина о необходимости либерализации страхового рынка все так уже привыкли, что и не обращают на них ни малейшего внимания. Вот и на прошлой неделе на расширенном заседании коллегии ведомства министр Андрей Харковец заявил о необходимости допустить частные страховые компании к обязательным видам страхования, которыми на сегодняшний день могут заниматься только госстраховщики. А поскольку в стране нет такого органа законодательной или исполнительной власти, который бы рискнул возразить - особенно в свете директивы N4, то создается впечатление, что над идеей либерализации нависло прямо-таки заклятие.
Сергей ФИЛАТОВ



Опубликованные предварительные итоги прошедшего года показали, что страховой рынок переходит в фазу стагнации с неутешительным прогнозом. Падение темпа прироста страховых взносов (16,5% против 18,7% в прошлом, «кризисном», году) сопровождалось резким темпом прироста страховых выплат (на 26,9%), и по этому показателю рынок подошел к критической отметке в 60%.

Если исходить из средней температуры по палате, то общего запаса платежеспособности страховщиков должно хватить надолго, с учетом общего уровня капитализации, выросшего благодаря триллионному бюджетному вливанию в капиталы госкомпаний. Капитализация же частного сегмента изменилась незначительно из-за отсутствия интереса инвесторов к ее увеличению - на доходах страховщиков это не отражается. В этом плане показательны примеры компаний «Цептер иншуранс» и «Белросстрах» - работать на универсальном рынке в условиях законодательно ограниченной клиентской базы крайне трудно, особенно новичку, пусть даже укомплектованному опытными кадрами. Настоятельные рекомендации Минфина разнообразить линейку страховых продуктов не находят отклика у основной массы страховщиков - затраты несопоставимы с результатами, использовать же традиционный в таких случаях демпинг уже нет смысла, поскольку страховые тарифы и так ниже плинтуса.

Впрочем, некоторые новации все же появляются, но все они из разряда страховой экзотики, основанной на представлении о том, что любой риск можно застраховать. Бурные темпы роста рынка корпоративных облигаций в последнее время объясняются не столько налоговыми льготами, сколько появившейся возможностью выставить в качестве обеспечения страховой полис. При этом страхователями являются не сами владельцы облигаций, а их эмитенты, страхующие свою ответственность перед держателями за своевременное и полное погашение долговых обязательств. Все это в точности повторяет печальную историю страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов (в 1994г. пленум ВХС признал такие договоры недействительными, потом примеру Беларуси последовали и другие республики экс-СССР).

Тем не менее сейчас объемы рынка облигаций исчисляются триллионами рублей, имеются примеры эмиссий в сотни миллиардов рублей, и все это, оказывается, застраховано. Одновременный дефолт хотя бы пары крупных эмитентов, т.н. кумуляция, надолго укладывает даже крупнейших белорусских страховщиков в тяжелую летаргию. А с учетом того, что их активы в основном представлены акциями госбанков, а не живыми деньгами, ситуация становится очень интересной - уже непонятно, кто кого будет обвинять.

В принципе, надо иногда почитывать книги - там ясно написано: страхование имеет право на жизнь только при наличии страхового интереса и т.д. Но это теория. А реальная жизнь сейчас диктует необходимость выполнять планы. Одним - по сбору взносов, другим - по инвестициям.

Иностранные инвесторы почему-то пугаются нашей уникальной модели перестрахования, нацеленной на полное замыкание перестраховочного рынка в родных пенатах. Хотя, судя по официальной статистике, ныне за рубеж уходит больше перестраховочной премии, чем до создания Белорусской национальной перестраховочной организации (БНПО) - структуры, окутанной не столько коммерческой (какая уж там коммерция!), сколько государственной тайной. Однако если примитивно сравнить сумму полученных взносов с учетом перестрахования и сумму взносов без такого учета, то разница получается примерно в Br10 млрд. Деньги эти ушли за рубеж по каналам БНПО - по-другому они уйти просто не могли. А если учесть, что частные страховщики привлекли из-за рубежа перестраховочной премии почти столько же, сколько БНПО собрало на внутреннем рынке, то благородная идея создания национального монопольного страховщика как инструмента защиты от ухода перестраховочной премии за рубеж превращается в свою противоположность.

В новом пятилетии бремя выполнения прогнозных показателей по страхованию ляжет на население - удельный страховой показатель в расчете на душу населения вырастет в 3,5 раза. Если мыслить линейно, то примерно во столько же раз должно вырасти и его имущество, доходы, а также прочие абстрактные характеристики - ответственность, забота о здоровье, о детях и т.п. Лежит ли душа среднестатистического белоруса к такой перспективе - вопрос спорный.

Что касается сбора страховых взносов, а тем более их доли в ВВП, то сейчас амбиции Минфина несколько поугасли - за пятилетку доля взносов в ВВП должна дорасти с нынешних 0,8 до 1,3%. По прежним планам они уже сейчас должны были составлять не менее 1,5%. Об этом хорошо знал старый премьер-министр Сергей Сидорский, за что регулярно и отчитывал Минфин. Новый премьер пока не в курсе. И слава богу.
Добавить комментарий
Проверочный код