Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Ожидается, что декрет об обеспечительном депозите позволит бизнесменам не опасаться за свою свободу,если они выйдут за правовые рамки. Нужно просто заблаговременно положить не менее BYN50 тыс. на счет в Беларусбанке. От чего еще можно обезопасить граждан?
от призыва в армию
от бедных родственников
от оплаты коммунальных услуг
от вредных привычек
от прохождения флюрографии
№6 (780) 14 февраля 2011 г. Финансы

Страх на душу населения

14.02.2011
 
К регулярным декларациям Минфина о необходимости либерализации страхового рынка все так уже привыкли, что и не обращают на них ни малейшего внимания. Вот и на прошлой неделе на расширенном заседании коллегии ведомства министр Андрей Харковец заявил о необходимости допустить частные страховые компании к обязательным видам страхования, которыми на сегодняшний день могут заниматься только госстраховщики. А поскольку в стране нет такого органа законодательной или исполнительной власти, который бы рискнул возразить - особенно в свете директивы N4, то создается впечатление, что над идеей либерализации нависло прямо-таки заклятие.
Сергей ФИЛАТОВ



Опубликованные предварительные итоги прошедшего года показали, что страховой рынок переходит в фазу стагнации с неутешительным прогнозом. Падение темпа прироста страховых взносов (16,5% против 18,7% в прошлом, «кризисном», году) сопровождалось резким темпом прироста страховых выплат (на 26,9%), и по этому показателю рынок подошел к критической отметке в 60%.

Если исходить из средней температуры по палате, то общего запаса платежеспособности страховщиков должно хватить надолго, с учетом общего уровня капитализации, выросшего благодаря триллионному бюджетному вливанию в капиталы госкомпаний. Капитализация же частного сегмента изменилась незначительно из-за отсутствия интереса инвесторов к ее увеличению - на доходах страховщиков это не отражается. В этом плане показательны примеры компаний «Цептер иншуранс» и «Белросстрах» - работать на универсальном рынке в условиях законодательно ограниченной клиентской базы крайне трудно, особенно новичку, пусть даже укомплектованному опытными кадрами. Настоятельные рекомендации Минфина разнообразить линейку страховых продуктов не находят отклика у основной массы страховщиков - затраты несопоставимы с результатами, использовать же традиционный в таких случаях демпинг уже нет смысла, поскольку страховые тарифы и так ниже плинтуса.

Впрочем, некоторые новации все же появляются, но все они из разряда страховой экзотики, основанной на представлении о том, что любой риск можно застраховать. Бурные темпы роста рынка корпоративных облигаций в последнее время объясняются не столько налоговыми льготами, сколько появившейся возможностью выставить в качестве обеспечения страховой полис. При этом страхователями являются не сами владельцы облигаций, а их эмитенты, страхующие свою ответственность перед держателями за своевременное и полное погашение долговых обязательств. Все это в точности повторяет печальную историю страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов (в 1994г. пленум ВХС признал такие договоры недействительными, потом примеру Беларуси последовали и другие республики экс-СССР).

Тем не менее сейчас объемы рынка облигаций исчисляются триллионами рублей, имеются примеры эмиссий в сотни миллиардов рублей, и все это, оказывается, застраховано. Одновременный дефолт хотя бы пары крупных эмитентов, т.н. кумуляция, надолго укладывает даже крупнейших белорусских страховщиков в тяжелую летаргию. А с учетом того, что их активы в основном представлены акциями госбанков, а не живыми деньгами, ситуация становится очень интересной - уже непонятно, кто кого будет обвинять.

В принципе, надо иногда почитывать книги - там ясно написано: страхование имеет право на жизнь только при наличии страхового интереса и т.д. Но это теория. А реальная жизнь сейчас диктует необходимость выполнять планы. Одним - по сбору взносов, другим - по инвестициям.

Иностранные инвесторы почему-то пугаются нашей уникальной модели перестрахования, нацеленной на полное замыкание перестраховочного рынка в родных пенатах. Хотя, судя по официальной статистике, ныне за рубеж уходит больше перестраховочной премии, чем до создания Белорусской национальной перестраховочной организации (БНПО) - структуры, окутанной не столько коммерческой (какая уж там коммерция!), сколько государственной тайной. Однако если примитивно сравнить сумму полученных взносов с учетом перестрахования и сумму взносов без такого учета, то разница получается примерно в Br10 млрд. Деньги эти ушли за рубеж по каналам БНПО - по-другому они уйти просто не могли. А если учесть, что частные страховщики привлекли из-за рубежа перестраховочной премии почти столько же, сколько БНПО собрало на внутреннем рынке, то благородная идея создания национального монопольного страховщика как инструмента защиты от ухода перестраховочной премии за рубеж превращается в свою противоположность.

В новом пятилетии бремя выполнения прогнозных показателей по страхованию ляжет на население - удельный страховой показатель в расчете на душу населения вырастет в 3,5 раза. Если мыслить линейно, то примерно во столько же раз должно вырасти и его имущество, доходы, а также прочие абстрактные характеристики - ответственность, забота о здоровье, о детях и т.п. Лежит ли душа среднестатистического белоруса к такой перспективе - вопрос спорный.

Что касается сбора страховых взносов, а тем более их доли в ВВП, то сейчас амбиции Минфина несколько поугасли - за пятилетку доля взносов в ВВП должна дорасти с нынешних 0,8 до 1,3%. По прежним планам они уже сейчас должны были составлять не менее 1,5%. Об этом хорошо знал старый премьер-министр Сергей Сидорский, за что регулярно и отчитывал Минфин. Новый премьер пока не в курсе. И слава богу.
Добавить комментарий
Проверочный код