Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Ожидается, что декрет об обеспечительном депозите позволит бизнесменам не опасаться за свою свободу,если они выйдут за правовые рамки. Нужно просто заблаговременно положить не менее BYN50 тыс. на счет в Беларусбанке. От чего еще можно обезопасить граждан?
от призыва в армию
от бедных родственников
от оплаты коммунальных услуг
от вредных привычек
от прохождения флюрографии
№38 (710) 28 сентября 2009 г. Экономика

Банки в пролёте

28.09.2009
Расклад недели

Сергей ЖБАНОВ

В августе банковская система понесла большие финансовые потери. Но виной тому не перезагрузка национальной экономики в условиях кризиса, а вынужденный отказ банков от кредитования населения в инвалюте.

Согласно статотчету Нацбанка, в последнем летнем месяце прибыль банков сократилась с Br75,4 млрд. до Br5 млрд. - в 15 раз по сравнению с июлем 2009г., или в 17 раз по сравнению с августом 2008г. За август банки увеличили только комиссионные доходы (на 3,3%). Процентные доходы снизились на 8,7%, прочие банковские доходы - на 10,8% и прочие операционные доходы - на 14,5%. В то же время снижение банковских расходов обеспечено по двум статьям: «отчисления в резерв» (на 17,4%) и «прочие расходы» (на 2,2%). В итоге по сравнению с прошлым месяцем общие банковские расходы снизились почти на Br6 млрд., но и доходы упали на Br76,2 млрд., что и привело в конечном счете к снижению совокупной банковской прибыли до Br5 млрд.

$1,8 млн. прибыли (в эквиваленте) на всю банковскую систему - это впечатляет. О причине столь ошеломительного результата хозяйственной деятельности банков не- трудно догадаться. Ведь в конце июля Нацбанк публично объявил о том, что риски для населения, занимающего валюту у банков, слишком высоки, и оградил неразумных граждан (посчитав таковыми всех без исключения) от кредитов в валюте. Впрочем, запрет на банковские услуги такого рода преследовал и другую, менее очевидную цель - ослабить нагрузку на оскудевшие золотовалютные резервы страны. Но на этот счет в официальном пресс-релизе Нацбанка нет и намека.

Документ содержит лишь упоминание о том, что «в настоящее время Нацбанк считает одним из важнейших направлений работы по дедолларизации экономики отказ от расчетов в иностранной валюте между резидентами на территории Республики Беларусь». Эта мера, по мнению Нацбанка, «будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте». И ни слова о влиянии данного решения на экономическую эффективность хозяйственной деятельности банков, если не считать скромную оговорку о том, что у «временного» решения есть как «положительные, так и отрицательные стороны».

Но август снял эти мелкие недосказанности, продемонстрировав масштаб отрицательного экономического эффекта. Причем это ведь только начало процесса, который дает веские основания для размышлений на тему о резко возросших рисках для всей банковской системы. Запрет лишил банки одного из наиболее доходных видов операций, которыми покрывались убытки от неэффективного валютного кредитования предприятий. По данным на 1 сентября 2009г., проблемные валютные кредиты составили $140,5 млн., увеличившись с начала года в 2,6 раза. В т.ч. на госпредприятия приходится - $51,3 млн. (рост в 5,6 раза), на негосударственные предприятия - $76,6 млн. (рост в 1,9 раза), на население - $12 млн. (рост в 2,7 раза). Таким образом, доля населения составляет в проблемной задолженности по валютным кредитам только 8,5% из 100%.

Все это позволяет предположить, что сохранение запрета на валютное кредитование не решает основных проблем в области управления банковскими рисками, но вполне может привести (уже в сентябре-октябре) к возникновению убытков в банковской системе, что неизбежно вызовет затруднения с выполнением банками обязательств перед обладателями валютных вкладов. За счет каких источников банки будут их выполнять?

Похоже, настало время вносить коррективы в принятое «временное» решение, чтобы не пришлось государству обеспечивать гарантии по валютным вкладам за счет тех самых золотовалютных резервов страны, ради сохранения которых, возможно, и был введен запрет на валютное кредитование населения.

Между тем граждане республики и без всяких ограничений охладели к валюте еще в июле, когда продали иностранных денег на $2 млн. больше, чем купили. И до конца года эта тенденция, надо полагать, должна усилиться благодаря окрепшему рублю и высоким процентным ставкам, установленным по депозитам в нацвалюте. Этих двух инструментов вполне достаточно, чтобы оптимизировать спрос физлиц на инвалюту, а кредитные отделы банков пусть сами решают, на каких условиях и кому в ней давать ссуды. И вряд ли ставки по валютным кредитам при этом упадут, поскольку, увеличивая их, банки страхуются от возможных потерь.

В любом случае население не проявляет большего интереса к инвалютным кредитам, чем предприятия, даже не знакомые с валютной выручкой от экспорта, хотя на них и приходится основная доля проблемной задолженности по валютным кредитам. Вот с этой напастью и нужно бороться Нацбанку, выполняя рекомендации МВФ. Однако проблемная задолженность по кредитам предприятий как росла, так и продолжает расти опережающими темпами (независимо от вида валюты), что и подтверждается данными статистики.

Пора исправлять ситуацию. Можно начать с малого, разрешив кредитование в валюте для тех физлиц, которые ее зарабатывают, а потом, не слишком затягивая решение, вернуться к прежней практике кредитования населения в валюте, чтобы банковская система сохранила свою жизнеспособность в условиях кризиса.

Кстати, российский Сбербанк недавно отказался от аналогичного запрета для населения, введенного еще в декабре 2008г. Вот и Нацбанку тянуть с отменой запрета не следует. К тому же Совмин дал для этого отличный повод, обязав Нацбанк постановлением N1201 обеспечить прирост услуг банков в 2009г. на 60%, а не на 30%, как было предписано ранее.
Добавить комментарий
Проверочный код