Воскресенье, 11 Декабря 2016 г.
Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Что должен сделать глава МВД Игорь Шуневич, чтобы вернуть веру общественности в милицию?
лично пройти испытание на детекторе лжи и опубликовать результаты в СМИ
снять с ОМОНа функции обеспечения правопорядка
инициировать неучастие милиционеров в суде в ранге свидетелей
расформировать ГАИ по украинскому опыту
уволить сотрудников, замешанных в громких скандалах
Шуневича спасёт только отставка
№32 (704) 17 августа 2009 г. Экономика

Нет времени на медленные танцы

17.08.2009
Страховщиков тоже бросили на разгрузку складов



Похоже, что загадочный чиновник, в спешке сочинивший 991-е постановление Совмина и после этого, по словам президента, быстро укативший в отпуск, продолжает трудиться и на отдыхе. Сейчас на рассмотрении находится не менее впечатляющий документ - проект президентского указа, предусматривающий «обязательное страхование финансовых рисков организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство и (или) реализацию продукции на экспорт». В начале 1990-х гг. тоже все массово страховали ответственность заемщиков по банковским кредитам и достраховались до того, что Высший хозсуд эту практику прекратил. Но тогда масштабы были другими, а страхование - добровольное, нерегулируемое президентскими указами.

Формально проект указа подготовлен в целях реализации поручения президента по сокращению складских запасов готовой продукции и созданию условий по закупке данной продукции индивидуальными предпринимателями. Условия, видимо, понимаются как защита от утечки валютной выручки, которую ИП после отправки продукции на экспорт могут присвоить себе, обанкротив ими же самими созданного контрагента.

Реально же подоплека документа весьма примитивна - госстраховщикам доведены планы по увеличению сбора взносов даже на фоне стагнирующей экономики, которая, собственно, и является главным источником уплаты этих взносов.

Нетрудно догадаться, что при наличии минимума смекалки у страхователей-экспортеров значительная часть их контрагентов по странному стечению обстоятельств может оказаться неплатежеспособной, и страховщики получат такой шквал страховых претензий, на фоне которых даже ураган Катрина по своим последствиям окажется не страшнее заурядного засора унитаза.

СТРАХУЮТ ВСЕ!

Страхование неплатежеспособности контрагента по своей сути отличается от классических видов, как, к примеру, каско-страхование, и его необходимость и условия определяются комплексом параметров - начиная от группы политического риска страны-контрагента и заканчивая его текущим финансовым положением и кредитной историей. Такие страховые контракты готовятся штучно, они отнюдь не дешевы и в портфеле любого уважающего себя классического страховщика занимают не более нескольких процентов, поскольку риск слишком высок. И никому в мире еще не приходило в голову страхование рисков неплатежа делать обязательным. Обязательное - значит, страховщик не вправе отказать страхователю, даже в случае абсолютно очевидного «развода». Да и любой добросовестный экспортер может возразить: а на кой мне это страхование, если мой партнер меня за 10 лет ни разу не подводил, а 5% на страховой взнос - это половина моей прибыли?

Если исходить из текста проекта указа, то в нашем случае под обязательное страхование попадает весь экспорт (в прошлом году он составил около $30 млрд.) по тарифу в размере 5%. Таким образом, государственные страховщики только за год могут разбогатеть на $1,5 млрд., выполнив и перевыполнив все планы и прогнозные показатели по сбору страховых взносов. А вооруженные полисами экспортеры вмиг опустошат все складские запасы телевизоров и холодильников, требуя от производителей: «Давай еще!»

Есть, правда, реальное опасение, что страховые выплаты по такого рода финансовым рискам очень быстро и многократно перекроют собранные взносы, но в прогнозных показателях по страхованию о выплатах ничего не говорится.

ОРИГИНАЛЬНОЕ ПА

Массированной накачке госстраховщиков взносами по обязательному страхованию подогнан и проект другого указа - о замене ряда видов лицензируемой деятельности страхованием.

Изначально цели преследовались самые благородные. Экономический смысл лицензирования того или иного вида деятельности состоит в том, чтобы минимизировать риск наступления вреда в результате осуществления деятельности. Повальная увлеченность лицензированием всего и вся в нашей стране тем не менее не сняла проблему возмещения вреда пострадавшим, поскольку у владельца лицензии далеко не всегда в наличии есть достаточно средств. Ошибка проектировщика может стоить десятки миллионов долларов, а оплошность туроператора в состоянии испортить отпуск сотням людей. Поэтому вполне логичным было предложение Минэкономики заменить определенные виды лицензируемой деятельности полисами страхования ответственности.

Речь идет о т.н. вмененном страховании профессиональной ответственности, которое формально не является обязательным видом страхования, но без наличия которого хозяйствующий субъект лишается права осуществлять тот или иной вид деятельности.

В России, к примеру, виды деятельности, подлежащие исключению из перечня лицензируемых, определены исходя из критериев избыточности лицензирования. К таковым относятся: отсутствие очевидных рисков нанесения ущерба правам, законным интересам, здоровью граждан, обороне и безопасности государства, культурному наследию при осуществлении лицензируемого вида деятельности; рыночные механизмы, в т.ч. страхование гражданской ответственности; механизмы саморегулирования; иные методы госрегулирования (госконтроль и надзор, системы госрегистрации, сертификации, аккредитации, иные методы разрешительной политики), обеспечивающие предотвращение нанесения ущерба.

При этом лицензирование, как наиболее жесткая форма госрегулирования, ограничивающая вход предпринимателей на рынок, по логике вещей должна применяться в исключительных случаях, когда при осуществлении деятельности по объективным причинам невозможно предотвратить нанесение ущерба иными методами регулирования.

Сама идея замены лицензирования финансовыми гарантиями, или страхованием, что в данном контексте совершенно идентично, безусловно, прогрессивна и имеет, в отличие от многих других экономических идей, здравый смысл. Все дело в деталях. И тут оказывается, что способности минфиновских чиновников запороть любую здравую идею поистине неисчерпаемы.

Во-первых, почему правом осуществлять этот вид добровольного страхования наделяются только госстраховщики? Страхование-то ведь добровольное. У негосударственных деньги, что ли, другие? Или это новый этап либерализации страхования? Во-вторых, чем объясним единый для всех видов деятельности минимальный размер страховой суммы - 10 тыс. базовых величин (более $120 тыс.)? К примеру, если для проектировщика крупных инженерных сооружений эта сумма просто смехотворна, то для маленького придорожного кафе, мягко говоря, завышена. И нет ли здесь опасности того, что госстраховщикам тем же Минфином будут доведены рекомендуемые страховые суммы и тарифы, нацеленные не на защиту потенциальных пострадавших, а на скорейшее выполнение плановых показателей по сбору страховых взносов?

Оно, конечно, разумней было бы тщательно выверить и просчитать параметры ответственности по каждому виду профессиональной деятельности и включить их в профильное законодательство, как это уже сделано в Таможенном кодексе или в Законе «О нотариате и нотариальной деятельности». Но, как говорится, нет времени на медленные танцы, о чем красноречиво говорит концовка проекта указа, где порученческие пп.4 и 5 обязывают Минфин и правительство принять в трехмесячный срок меры по его реализации.

Так вот, венчает документ п.6, достойный дословного воспроизведения: «Настоящий Указ вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением пунктов 4 и 5 этого Указа, вступающих в силу со дня официального опубликования настоящего Указа».

СПРАВКА «БелГазеты». Виды деятельности, в отношении которых предлагается замена лицензирования заключением договора страхования гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам: аудиторская деятельность; розничная торговля (за исключением розничной торговли алкогольными напитками и табачными изделиями); деятельность в области общепита; деятельность по заготовке и переработке древесины; ведение охотничьего хозяйства; ведение рыболовного хозяйства; геодезическая и картографическая деятельность спецназначения в части установления (восстановления) границ земельных участков собственников, землевладельцев и землепользователей, а также охраняемых территорий; проектирование и строительство зданий и сооружений І и ІІ уровней ответственности и проведение инженерных изысканий для этих целей; транспортно-экспедиционная деятельность; туристическая деятельность; внутриреспубликанские автоперевозки грузов (исключая автоперевозки для собственных нужд); доверительное управление ценными бумагами; деятельность по переработке, консервированию рыбы и морепродуктов; проведение обязательного банковского аудита; распространение правовой информации.

НЕGOOGLE'ИТ

Если набрать в поисковике Google запрос «Страхование финансовых рисков» на английском языке, то окажется, что такого вида страхования в мировой практике вообще не существует. Некоторые зарубежные компании под общим названием «Страхование финансового риска» подразумевают целую группу видов, включающих страхование профессиональной ответственности, страхование ипотеки, страхование ответственности топ-менеджеров и еще множество рисков, могущих повлиять на финансовую стабильность клиента.

Если же набрать соответствующий запрос на русском языке, то на пользователя обрушатся сотни русскоязычных ссылок, что позволяет предположить, что подобное страхование является нашим, славянским изобретением. Впрочем, проект указа дает определение объекта страхования финансовых рисков - это «не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением у него убытков… в связи с невыполнением (или выполнением ненадлежащим образом) контрагентом своих обязательств по уплате денежных средств в установленные договором сроки». Страховым же случаем по этому страхованию предлагается считать, наряду с банкротством или прекращением или ограничением деятельности контрагента, также и неплатежеспособность, понимаемую как неспособность расплатиться ввиду отсутствия денежных средств для осуществления расчетов, наличие обязательств по платежам более высокой очередности и иные такого же порядка объективные обстоятельства.

ТOP-15 СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПО СБОРУ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ (I ПОЛУГОДИЕ)

040147001bg32(704)-ec.htm

Несмотря на общий прирост страховых взносов по всему страховому рынку за I полугодие 2009г. в рублях на 14,4%, влияние кризиса на ситуацию тем не менее очевидно, если картину представить в валютном выражении и сопоставить с аналогичными данными прошлого года. Падение поступлений составило 13,5%, объем выплат вырос на 8,4%. Настораживает тенденция постоянного роста доли выплат на фоне неравномерной динамики поступлений, обусловленной главным образом структурой портфелей страховщиков. В целом ситуация коррелируется с общей ситуацией в экономике, определенный оптимизм внушает сохранность резервов страховщиков, а также удержание (с запасом) норматива маржи платежеспособности.
Добавить комментарий
Проверочный код