Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Что должен сделать глава МВД Игорь Шуневич, чтобы вернуть веру общественности в милицию?
лично пройти испытание на детекторе лжи и опубликовать результаты в СМИ
снять с ОМОНа функции обеспечения правопорядка
инициировать неучастие милиционеров в суде в ранге свидетелей
расформировать ГАИ по украинскому опыту
уволить сотрудников, замешанных в громких скандалах
Шуневича спасёт только отставка
№49 (416) 22 декабря 2003 г. Радости жизни

У СТРАХА ГЛАЗА ВЕЛИКИ

22.12.2003
Марина ГУЛЯЕВА

№ 49 [416] от 22.12.03 - «Белорусская газета» продолжает цикл публикаций, посвященных стилю жизни, структуре ценностей среднего класса в Беларуси. Сегодня мы изучаем его поведение на рынке страховых услуг.

Инвестиционное поведение среднего класса и, в частности, страховое - одна из ключевых его характеристик. Страховое поведение определяется, с одной стороны, способностью оплатить страховой полис, а с другой - наличием страхового интереса или, если сказать иначе, какой-либо ценности, стоимость которой потребитель желает сохранить. И то, и другое определяются уровнем дохода.

Председатель Белорусского страхового союза Виктор ХОМЯРЧУК отмечает рост спроса граждан на некоторые виды страхования по сравнению с 1994-95гг., но не ожидает в ближайшее время активного роста этого рынка. Наши средние боятся совсем других вещей. Каких - об этом Виктор Хомярчук рассказывал обозревателю «Белорусской газеты».

- Как вы охарактеризуете страховое поведение белорусского среднего класса?

- Начнем с того, что белорусский средний класс в нашей стране не стремится заявлять о своем существовании. Заявить о себе как о представителе среднего класса, как об «упитанном» человеке, - значит, привлечь к себе внимание. А власти, похоже, не заинтересованы в формировании среднего класса. Сегодня декларируется абсолютно уравнительный принцип.

Страхование - это как демократия. А кому нужна демократия? Бедным она не нужна, им нужны чарка, шкварка и зрелища. Если пролетариату нечего терять, кроме своих цепей, зачем ему их страховать? Очень богатые люди в демократии не нуждаются - они сами управляют этими процессами. Поэтому главный потребитель страховых услуг - средний класс. Представителю среднего класса - самостоятельному, независимому и свободному человеку - есть за что опасаться и есть средства заплатить за сохранность своего имущество. Человек защищает тот уровень жизни, которого он достиг.

Но здесь один немаловажный момент: у нас многие люди осознают необходимость страхования, но они не делают этого, боясь показать свой реальный уровень благосостояния. И эта категория весьма значительная.

- Если сравнивать середину 90-х - годы относительного расцвета нашего бизнеса - и сегодняшний день - потребителей страховых услуг стало больше?

- Безусловно. В первую очередь, растет спрос на страхование автомобилей, хотя здесь ситуация неоднозначная. Сегодня активизировались продажи автомобилей в кредит. Необходимое условие такой продажи - страхование автомобиля. Поэтому элемент добровольности несколько условный. Но в любом случае тенденция положительная, хотя и не демонстрирует повышение общей страховой культуры. Постепенно становится нормой страховать новые автомобили.

- Потребитель воспринимает страхование как инструмент, который обеспечивает стабильность, или пока к нему относятся с недоверием, как к рискованному вложению средств?

- Доверие к страховым компаниями возросло, особенно с введением обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. К слову, за последние 10-12 лет на страховом рынке, в отличие от банковского, не было скандалов. Граждане убедились, что страховые компании выплачивают деньги. Это подтолкнуло людей приобретать и полис добровольного страхования автомобилей от угона и повреждений «каско».

- Что лежит в основе страховой культуры, и как вы оцениваете ее уровень в Беларуси в сравнении с европейскими странами?

- На Западе к страхованию относятся как к одному из условий существования, чего у нас пока нет. Там страхование имеет вековые традиции. Механизмы страхования первых частных страховых обществ в Европе были основаны на понимании того, что больше тебе никто не поможет: если система страхования жизни не будет обеспечена, тогда детей в приют, стариков - в «дом призрения». Позже появились системы государственного социального страхования, но частные страховые общества продолжали активно развиваться. У нас страхование тоже развивалось, но с учетом особенностей социалистического строя.

Весьма показателен один пример. Когда началась война в Афганистане, в Эстонии родители, пытаясь защитить своих сыновей, страховали их на максимальную страховую сумму - порядка 10 тыс. рублей. Ситуация с резко возросшими страховыми случаями в Эстонии стала предметом специального заседания ЦК КПСС, после чего призывников из этой республики старались не брать.

Страховая культура - часть общей культуры отдельно взятого человека и общества. К вам пришли гости, милая атмосфера, все хорошо, а потом вы решили показать гостям свою только что купленную собачку. А она взяла и покусала одного из ваших гостей. Вы скажете: мол, извини, так вышло. А человеку нужно делать уколы от бешенства, оплачивать лечение - кто должен нести за это ответственность?

Пожилой владелец «Запорожца», врезавшегося в «Мерседес», с упоением рвет на себе рубаху: «Хоть стреляй меня, но я тебе, гаду, ничего платить не буду!» Я был свидетелем случая, когда один человек, будучи пьяным, обидевшись на своего приятеля, проколол ему шины в автомобиле. Милиция предложила решить ситуацию полюбовно - заплатить $200 за шины. В противном случае - тюрьма. Человек совершенно спокойно, уже протрезвев, сказал, что пойдет в тюрьму, поскольку таких денег у него нет.

Или человек сделал в квартире ремонт, потратив кучу денег. А его сосед этажом выше ремонт не делал и не собирается. У него даже холодильника нет, поэтому водку он охлаждает под струей холодной воды. Когда-нибудь эта бутылка перекроет сточное отверстие, и дорогой ремонт «поплывет». Требовать от алкоголика страховать свою ответственность перед другими лицами бессмысленно, поэтому логично самому застраховать свое имущество. Стоимость ведь очень не высока - в пределах одного процента страховой суммы. Но срабатывает менталитет: как это я отдам $50-70 непонятно за что и непонятно кому?

Хотя, повторю, ситуация со страхованием автомобилей показала надежность страховых компаний, они платят. И еще один косвенный показатель роста доверия к страховщикам - появление организованных схем страхового мошенничества. Это возможно только в том случае, когда у злоумышленника есть четкая уверенность, что страховщик заплатит. Хотя в последнее время государством принимаются решения, крайне негативно влияющие на этот рынок. Уже реализована, мягко говоря, очень спорная идея - а если называть вещи своими именами, то просто бессмысленная и вредная для всех идея, что обязательное страхование могут проводить только компании, подконтрольные государству. В сознании потребителя постепенно укореняют мысль: государственные страховщики более надежные, а на частных повесили черную метку. Безо всяких на то оснований. Этот эксперимент не имеет аналогов в мире. Если продолжать тему уникальности белорусского страхового рынка - только у нас корпоративные страховые взносы должны уплачиваться из чистой прибыли предприятия.

Доля обязательного страхования в следующем году в Беларуси составит 77% - такого больше нигде нет. Сюда включаются страхование строений, принадлежащих гражданам, страхование ответственности перевозчика и ответственности автовладельца, мед-страхование иностранцев, недавно введенное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Последний вид страхования самый интересный, потому как предприятие, не застраховав своих работников, не получит деньги на выплату зарплаты.

Не внушают оптимизм слова главы государства, что обязательное страхование так и будет развиваться, находясь в руках государства. Вспомним октябрьское постановление Сов-мина, которое вступит в силу с 1 января: обязательное страхование ответственности автовладельцев должны осуществлять только государственные страховые компании.

Мы сильно опасаемся, что такая политика породит недоверие граждан, насаждаемое сверху к негосударственным страховщикам. Это не вызовет ажиотажа в плане приобретения добровольной страховой защиты у государственных страховщиков - это я могу прогнозировать абсолютно точно. Поэтому массового наплыва среднего класса в страховые компании ожидать не приходится. Сегодня он стоит на распутье. Не потому, что, дескать, «стремно» страховаться в частных компаниях, а в государственных не хочется. Дело в том, что ситуация в страховом бизнесе не отличается от других рынков. Общая нестабильность сказывается и на страховании, оно находится под тем же самым топором. Кроме того, очень декларативно и просто неразумно мнение, что, мол, мы будем поддерживать бизнес, который производит нечто осязаемое, а других, в лучшем случае, трогать не будем.

- Насколько человек заинтересован в страховании здоровья и жизни?

- Страховщики надеялись, что требование президента к государственным медицинским учреждениям осуществлять не менее 30% медицинских услуг на платной основе оживит этот вид бизнеса. Страховщики, конечно, встрепенулись, ведь медицинское страхование есть ничто иное, как форма оплаты медицинских услуг, растянутая во времени. А потом вспомнили о Конституции, по которой у нас медицина бесплатная. Если раньше пусть немного людей, но они готовы были оплатить ту или иную услугу, то сегодня этот механизм разрушен, все вернулось на круги своя - за услуги платят, но уже из кармана в карман.

Мы проводили опросы, по которым большинство даже небогатых людей готово подключаться к схемам медицинского страхования, исключая накопительные схемы - тратя до 5% своего бюджета. Люди готовы расстаться с суммой $50 и выше, чтобы получить определенный пакет медицинских услуг.

Опять же возникает проблема, связанная с уровнем страховой культуры. Нашему человеку трудно смириться с тем, что хронические заболевания исключаются из страхового покрытия. Хотя это совершенно логично. Как и трудно понять, что заботиться о своем здоровье нужно в молодом возрасте, покупая медицинскую страховку заранее.

Особую популярность имеет сегодня страхование дополнительной пенсии. Хотя сколько мы ни убеждаем людей до 40 лет, что в первую очередь это касается их, почему-то наибольший интерес к этому виду страхования имеют люди более старшего возраста. Правда, мы тоже не можем говорить о каком-то большом числе людей - у граждан устойчивое недоверие к отечественным финансово-кредитным институтам. Поэтому наиболее приемлемым вариантом страхования дополнительной пенсии является корпоративная схема - она очень распространена на Западе, когда половину денег платит работник, а другую - его наниматель.

Сегодня в Беларуси число застрахованных по корпоративным планам не превышает 30 тыс. человек. Хотя была тенденция к серьезному росту, но после того как в прошлом году было принято решение, что страховые взносы должны выплачиваться из чистой прибыли предприятия, процесс остановился. От этих игрищ государства не выиграл никто, мы опять отодвинулись назад. Доверие к страхованию было подорвано государством. И люди, имеющие деньги, предпочитают приобретать зарубежные сомнительные австрийские или швейцарские полисы типа «Сейфинвеста».

- Какие виды страхования пользуются наибольшим спросом у среднего класса?

- Автомобильное и медицинское при выезде за рубеж. У ряда компаний, если сравнивать с прошлыми годами, прирост взносов по автомобильному страхованию составил сотни процентов. По страхованию же домашнего имущества и недвижимости - крайне низкие цифры. Люди почему-то больше заинтересованы в сохранении движимого имущества, чем недвижимого. Это опять же симптом нестабильности - швейцарец купит недорогую машину, но вложит деньги в жилье. У нас все происходит наоборот, что говорит о сиюминутности нашего существования.

В воздухе висит атмосфера неуверенности, которую не сгладит любой страховщик. Неуверенность в том, что завтра не закроют мой бизнес, что за мной не придут, не конфискуют мой дом и мне не придется уехать в другую страну.

Мы все как муравьи - пытаемся строить свой страховой муравейник, таскаем былинки-пылинки, заделываем возникающие щели... А потом приходит большой дядя с лопатой - и от муравейника ничего не остается.

* * *

Был у меня несколько лет назад разговор в парламенте с одним депутатом, который собирался поставить вопрос о закрытии всех частных страховых компаний. Депутат жаловался: «У меня сгорел телевизор - молния попала в антенну, а в «Белгосстрахе» мне сказали, что если бы он сгорел в буквальном смысле, то выплатили бы, а так он просто перестал работать. Обманули меня ваши страховщики, закрыть их надо».

Я возразил: «Вы же страховались в «Белгосстрахе», получается, вас обмануло государство». Тот замялся: «В общем-то, да. Но пусть лучше меня обманет государство».
Добавить комментарий
Проверочный код