Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Что должен сделать глава МВД Игорь Шуневич, чтобы вернуть веру общественности в милицию?
лично пройти испытание на детекторе лжи и опубликовать результаты в СМИ
снять с ОМОНа функции обеспечения правопорядка
инициировать неучастие милиционеров в суде в ранге свидетелей
расформировать ГАИ по украинскому опыту
уволить сотрудников, замешанных в громких скандалах
Шуневича спасёт только отставка
№30 (246) 07 августа 2000 г. Финансы

НОРМАТИВ ЗАКАЗЫВАЛИ?

07.08.2000
Игорь НАЗАРЕНКО

Болезнь, с которой наши банки безуспешно борются уже на протяжении более 5 лет, продолжается. Как и прогнозировала "БГ", настойчивые требования Нацбанка довести уставные фонды до установленных нормативов не дали желаемых результатов. Впрочем, далеко не все в порядке и с выполнением иных установок центрального банка, которые часто граничат с элементарным желанием подменить экономические рычаги регулирования банковской системы грубым администрированием.

КАПИТАЛ "ХУДЕЕТ"

Банки вроде бы и не противились установке на наращивание уставных фондов, но в тоже время испытывали крайний дефицит с наличием реальных инвесторов. Зачастую проблема решалась довольно незатейливо: попросту изобретались различные схему наращивания уставных фондов в отсутствии реальных источников. Происходило (и происходит по-прежнему) не реинвестирование экономики, а временное пополнение специального счета до момента регистрации требуемого размера уставного фонда Нацбанком. Суммарный прирост УФ банковской системы страны за полугодие составил только 3765 млн. рублей, тогда как капитальная база обесценилась на сумму, превышающую $60 млн. (в т.ч. у "Белагропромбанка" - на $55 млн. и у "Беларусбанка" - на $40 млн.). Всего реальное обесценение капитальной базы допустили 9 банков. В качестве частичной компенсации потери системой капитала можно считать полугодовые реальные увеличения капитальной базы у других системообразующих банков: "Белпромстройбанка" на $13 млн., "Приорбанка" - на $6,9 млн. и "Белбизнесбанка" - на $5,8 млн. О недостаточных темпах прироста капитальной базы свидетельствует и остающийся к 1 июля высоким удельный вес УФ (в рублевом выражении) в капитале - более 40%. В разрезе банков эта доля колеблется от 2% у "Приорбанка" и "Минского транзитного банка" до 72% - у "Белагропромбанка".



ГДЕ БРАТЬ РЕСУРСЫ?


Ситуация складывается таким образом, что в ближайшее время Нацбанк сможет удовлетворится выполнением коммерческими банками еще одного требования - приведением суммы привлеченных вкладов населения к имеющемуся капиталу. За полугодие прирост валютных вкладов населения составил только $28 млн., из которых около $15 млн. обеспечено за счет капитализации процентов по имеющимся вложениям. Т.е. темпы прошлого года - $2 млн. в месяц - сохранились. Объем рублевых вкладов в банках увеличился более чем на 43 млрд. рублей.

На 1 июля 2000г. только 8 банков имеют норматив "вклады/капитал" более 1. Если учесть, что системообразующие банки освобождены от выполнения этого норматива, а "Поиск" уже давно вышел за рамки пруденциального надзора, то реальные претензии у Нацбанка имеются только к "Белбалтии" (6,3), "Минсккомплексбанку" (2,6) и "Белкомбанку" (2,6). Однако тот же банк "Белбалтия" уже второй год выполняет согласованный с Нацбанком график приведения в соответствие норматива "капитал/вклады". А вклады населения для "МинскКомплексбанка" - важнейший источник кредитования госпрограмм, которыми банк "загружен" под завязку.

С другой стороны, сам по себе норматив отнюдь не является объективным по крайней мере по двум причинам. Во-первых, ныне капитальная база многих банков утратила свою защитную функцию (в частности, ее размер значительно ниже объемов "плохих" кредитов), а, во-вторых, размер сформированного гарантийного фонда защиты вкладов не превышает в суммарном выражении около $3 млн. (1300 млн. рублей, $1 млн., DM34 тыс. и 48 тыс. ЕВРО). При этом 14 банков имеют только валютных обязательств перед населением более $3 млн. Таким образом, финансовые проблемы в любом из этих банков приведут к обнулению гарантийного фонда. Видимо, понимание столь нерадостных перспектив и вынудило Нацбанк принять решение о снижении суммы компенсации одному вкладчику проблемного банка с $2 тыс. до $1 тыс.

Так или иначе, но упорная настойчивость Нацбанка ограничить прием вкладов только вышеупомянутыми банками (хотя формально не выполнили норматив "вклады/капитал" 8 банков) вынудит их значительно сокращать свои активы. Напомним, что на 1 июля по всей банковской системе вклады населения формируют более 20% суммарных обязательств, в т.ч. 12 банков имеют этот показатель на много выше, даже сопоставимым с объемом средств на счетах юридических лиц.

Фактически банки призывают увеличить вложения в экономику, сокращая ресурсные источники. Вывод совершенно очевиден: пустоты в банковских пассивах Нацбанку придется восполнять собственными ресурсами со всеми вытекающими отсюда эмиссионными последствиями либо смягчить призывы "о повороте лицом к реальному сектору."

Финансовое состояние субъектов хозяйствования таково, что банкам далеко до оптимизма. По суммарным абсолютным приростам средства на счетах юридических лиц, благодаря валютной составляющей, пока еще превышают поступления от населения. За полугодие рублевые счета предприятий пополнились лишь на 23 млрд. рублей, валютные остатки - на $37 млн. Основной прирост валютных средств произошел у клиентов "Беларусбанка" - на $42 млн. и "Приорбанка" - $10 млн. У 19 банков системы валютные остатки на счетах юридических лиц сократились.

Такая ситуация в полной мере отражает проводимую властями политику по директивному распределению денежных потоков (более 86% оборотного капитала реального сектора сосредоточено в системообразующих банках), и по настойчивому созданию неблагоприятной экономической среды для малого и среднего бизнеса - основной клиентуры средних и мелких банков.



АКТИВНАЯ ДИВЕРСИФИКАЦИЯ


По-прежнему банки испытывают проблемы с качеством кредитных портфелей. Приведенные ниже данные о снижении доли кредитов в активах, сокращение валютной просрочки на $15 млн. и абсолютное увеличение ссудной задолженности, не обеспечили улучшения ситуации. К 1 июля "плохие" кредиты составили 19% всей ссудной задолженности против 17% на начало года. Из системообразующих банков наибольшее ухудшение наблюдалось у "Белагропромбанка" - до 16% (прирост 5%) и "Белвнешэкономбанка" - 40% (3%).

К 1 июля у 19 банков системы платные обязательства значительно превышают доходные активы. В целом по системе это превышение достигло 74 млрд. рублей, что служит основным фактором низкой прибыльности системы и увеличения рисков. Попытки банков компенсировать такие потери обеспечили за полугодие снижение доли кредитов народному хозяйству в активах до 43% (против 47% на начало года) с перераспределением этих потоков в пользу рынка МБК. За полугодие активная часть МБК увеличилась по системе на сумму, превышающую 126 млрд. рублей, в то время как обязательства по МБК только на 41 млрд. рублей.

Другим относительно безрисковым и доходным активом для банков остаются вложения в ГКО. К 1 июля банки довели объемы кредитования правительства до 151 млрд. рублей, увеличив долю этих кредитов в активах до 10% (против 7,5% на начало года).

Разумеется, не следует ожидать, что банки в ближайшие месяцы смогут продолжить перераспределение своих активов в пользу МБК, ГКО и других более выгодных инструментов. Заявленная Нацбанком стратегия на проведение жесткой денежно-кредитной политики (жить, так сказать, по средствам) для коммерческих банков приобретет несколько другой смысл. По средствам будет жить агросектор. На средства коммерческих банков.



БАНКИ РЕШАЮТ САМИ?


Вероятно, предчувствую всю пикантность ситуации с выкручиванием рук коммерческим банкам, руководство Нацбанка идет на всевозможные уловки. Чего, например, стоят призывы к банкам кредитовать реальный сектор. Они и сами готовы, если этот сектор будет не только реально брать, но и реально возвращать. Иначе, подобные призывы напоминают уговоры банков зарабатывать прибыль.

В предверии неминуемых в ближайшие месяцы потрясений на банковском рынке, руководство Нацбанка крайне озабочено попытками снять с себя всякую ответственность. Так, на своей надавней пресс-конференции первый зампред Нацбанка Наталья Алексеева на прямой вопрос "не является ли директивные установки по кредитованию госсектора вмешательством в деятельность банков" сначала заявила, что "вопросы кредитования - это вопросы другого департамента", а потом, пустилась в весьма туманные рассуждения. Мол, банки сами понимают необходимость кредитования реального сектора, "они не кредитуют себе в убыток, может они не дополучают, но это дело банков". Да и на уровень капитализации подобное убыточное кредитование, убеждала аудиторию Алексеева, не влияет. Странно, ведь прибыль - основной источник капитализации.

Оказывается, столь "эффективное" кредитование банкам компенсируется "до ставки рефинансирования". Интересно, знают ли об этом сами банки? А знают ли в таком случае в самом Нацбанке, что основная масса срочных депозитов, направляемых на кредитование обходится банкам дороже ставки рефинансирования?

А насчет "это не наш вопрос", стоит напомнить о недавнем письме совета директоров Нацбанка "О безусловном выполнении установленных индикативных параметров кредитования в полном объеме" сева озимых под урожай 2001г. Классическое вмешательство в оперативную деятельность банков: мало того, что совет директоров не может указывать банкам, минуя правление, так и по законодательству только банки наделены правом распоряжаться собственными ресурсами.

В общем, плоды своей политики в отношении банковского сектора Нацбанк вкусит уже через пару месяцев.
Добавить комментарий
Проверочный код