Видео «БелГазеты»
Опрос онлайн
Чего добьётся белорусский дуэт Naviband на «Евровидении-2017» в Киеве?
не пройдёт в финал
выиграет конкурс
в последний момент снимется с конкурса в знак солидарности с участницей из РФ
в финале займёт последнее место
№15 (1091) 18 апреля 2017г. Экономика

Danger: банки-шклянки

21.04.2017, Ярослав Романчук

Серьёзное предупреждение от Нацбанка

В конце марта Нацбанк разослал коммерческим банкам письмо N24-14/11 «О нарушениях, выявленных в ходе проверок банков в 2016г.». От него веет тревогой и напряжением. Впору напрячься вкладчикам, клиентам банков и населению в целом. Валютными и кредитными рисками управлять не умеют. Сроками погашения кредитов жонглируют. Товарные риски накапливают. Токсичные активы скрывают. Нейтрализовать макроэкономические неприятности не научились. С отчетностью мухлюют. Неплатежеспособным кредитополучателям деньги дают. Конфликт интересов не нейтрализуют.

КРЕДИТНЫЕ И ВАЛЮТНЫЕ РИСКИ

Для банков качество управления кредитными рисками так же важно, как для футболиста Лионеля Месси две здоровые ноги. Без них банки превращаются с зыбкие, сыпучие пески для вкладчиков и клиентов. Нацбанк, как супервайзер, озабоченно отмечает: «Уровень кредитного риска в большинстве проверенных банков признан высоким и обусловлен как негативным влиянием макроэкономических факторов, так и недостатками в построении и функционировании системы управления кредитными рисками, а именно широким применением практики искусственного улучшения банками качества кредитных портфелей путем систематичного изменения промежуточных сроков погашения основного долга и предоставления длительных отсрочек по уплате процентов, рефинансировании кредитов с наступающим сроком погашения, в том числе за счет выкупа эмитированных кредитополучателем ценных бумаг». Это значит, что реальный объем проблемных активов в банковской системе не около 13%, как явствует из официальной статистики, а существенно больше.

Нацбанк указывает на отсутствие «процедур, обеспечивающих объективную оценку подверженности кредитополучателей валютному риску. Применяемые банками методики расчета достаточности валютной выручки позволяли учитывать в ее составе прогнозные поступления, не связанные с основной хозяйственной деятельностью и не подтвержденные документально (займы, взносы в уставный фонд, кредиты банков, внутригрупповые расчеты и т.п.)». В условиях повышенной внешнеторговой волатильности, обострения конкуренции для белорусских производителей на внешних рынках адекватный учет валютной позиции является базовым требованием к обеспечению устойчивости финансовых организаций. Факт наличия проблем в этой сфере подтверждает низкий уровень корпоративного управления, а также слабую работу наблюдательных советов. Очевидно, мотивация банковских управляющих как агентов входит в противоречие с интересами принципала, т.е. собственника.

БАНКИ КАК ИГРОКИ НА РЫНКЕ НЕДВИЖИМОСТИ

Нацбанк признает наличие в банковской системе манипуляций, подтасовок в режиме высокой неопределенности. Существующие макроэкономические условия, высокая волатильность экономической политики, слабая степень вовлеченности бизнеса в процессы выработки и принятия решений по определению параметров делового климата приводит к увеличению рисков для банков: «Использование банками методик, не обеспечивающих реальную оценку влияния валютного риска на способность кредитополучателя своевременно исполнять свои обязательства, потребовало ужесточения Нацбанком подходов к определению критериев достаточности валютной выручки… Реализация кредитных рисков и изъятие банками предметов залога привели к существенному росту товарного портфеля и потребовали особого внимания к вопросам оценки управления товарным риском».

Манипуляции с залоговыми товарами, слабость института банкротства, неразвитость финансового рынка и низкое качество управления способствовали попаданию банков в ловушку товарных рисков, особенно в отношении недвижимости: «Основными негативными факторами в оценке товарного риска стали: использование банками полученного от кредитополучателей имущества для деятельности, не предусмотренной законодательством Республики Беларусь. Многими банками в течение длительного времени осуществлялась передача в аренду коммерческой недвижимости, принятой в счет погашения задолженности по кредитам и операциям кредитного характера… Передача в аренду коммерческой недвижимости стала одним из основных направлений деятельности ряда банков…»

Оказывается, банки являются серьезными институциональными игроками на рынке недвижимости, заинтересованными в сохранении как высоких цен на недвижимость, так и высоких арендных ставках. Получая на балансы заложенную недвижимость, они не пытаются продать ее, чтобы компенсировать издержки или убытки неудачного кредитования. Они завышают ее цену и занимаются операциями сомнительного, с точки зрения финансового бизнеса, свойства. В такого рода операциях может быть спрятан интерес отдельных менеджеров коммерческих банков, которые, с одной стороны, скрывают свою ответственность за плохой анализ кредитного соглашения, с другой - зарабатывают себе на карман деньги от сдачи помещений в аренду.

КРУПНЯК ПОПАЛ В ФИНАНСОВЫЙ ПРОСАК

Нацбанк раскрывает один из самых больших секретов правительства - финансовое состояние большого бизнеса. Несмотря на существенную господдержку крупных госпредприятий, широкое использование административного ресурса и льгот, они остаются местами концентрации негативных явлений: «Высокая концентрация крупных рисков в активах банков и неудовлетворительное финансовое состояние значительного числа крупных кредитополучателей, отсутствие у них необходимого объема денежных потоков ставят под сомнение своевременный возврат существенной доли активов и определяют высокую вероятность ухудшения имеющейся несбалансированности активов и пассивов по срокам погашения, что оказывает существенное влияние на уровень риска ликвидности».

Данная характеристика - приговор госсистеме корпоративного управления посредством министерств, исполкомов, концернов и холдингов. Ручное управление инвестиционными потоками не только не привело к экономическому росту, улучшению финансов государства и бизнеса, а привело к усугублению структурных дисбалансов. Когда крупные госпредприятия становятся большими бочками токсичных активов, быть финансовой беде.

Признать горькую правду ни банки, ни их крупные клиенты не посмели. Опять сработал принцип «рука руку моет» в порочной модели конфликта интересов.

Нацбанк отмечает, что отдельные банки использовали схемы «для искусственного регулирования пруденциальных нормативов ликвидности…» Совершались операции по техническому сокращению размера длинной валютной позиции, как правило, с акционерами банка. Покупалась-продавалась валюта банками-нерезидентами для регулирования финансового результата: «В результате на первое число отчетного месяца банк отражал прибыль, а в первых числах, следующего за отчетным, совершались обратные операции с отрицательным финансовым результатом на сопоставимую величину, что позволяло банку улучшать финансовый результат на первое число месяца».

Манипуляции с отчетностью, жонглирование данными для получения нужного для контрольных органов результата, низкое качество корпоративного управления, конфликт интересов (государство как собственник банков и их клиентов, регулятор, контролер и законодатель) в условиях сильно ограниченной конкуренции - все это привело к существенному ухудшению состояния банковской системы. При этом, несмотря на снижение ставки рефинансирования и процентных ставок, кредиты для малого и среднего бизнеса остаются очень дорогими.

Банки быстро становятся тем самым тонким местом, которое рвется в самый неподходящий момент. Вроде бы белорусское правительство, пусть и после уплаты $726 млн. газового долга, получило новый контракт с «Газпромом». Вроде бы можно радоваться восстановлению поставок нефти и новому российскому кредиту в $1 млрд. Как бы не получилось так, что новые заемные ресурсы будут потрачены за очистку банковской системы от токсичных активов.

Добавить комментарий
Проверочный код