«Автогражданка» в одном флаконе
с каско
Игорь ВЕРШИНИН
http://belgazeta.by/20091102.43/540287001/
По одной из версий, поводом для подписанного президентом 23 октября указа N519, объединившим в одном полисе обязательное и добровольное страхование, стало, казалось бы, неприметное дорожно-транспортное происшествие. Виновником ДТП оказался один из высокопоставленных чиновников.
Имея полис страхования автогражданской ответственности, чиновник решил по нему получить деньги за свое поврежденное транспортное средство. На что в страховой компании получил вполне резонный ответ: полис защищает не виновника, а пострадавшего. Чиновник возмутился - мол, что это за страхование такое, сплошной обман! - и тут же дал необходимые поручения. Так оно было или по-другому - доподлинно неизвестно, но факт остается фактом: идея объединения двух видов страхования в одном полисе была озвучена на самом высоком правительственном уровне, а такого рода указания не обсуждаются в принципе.
Собственно, сам проект указа был подготовлен почти два года назад, но страховщики отнеслись к нему, как к очередному недоразумению, ведь одновременно был подготовлен другой проекта указа - о либерализации страховой деятельности. Либерализация так и осталась в проекте, реально же появился удивительный документ, аналог которому в мире едва ли можно найти.
Итак, с 1 июля 2010г., когда указ вступит в силу, владелец транспортного средства имеет выбор - приобрести обычный полис «автогражданки» либо комплексный, защищающий не только ответственность автовладельца за ущерб, причиненный им в результате ДТП, но и сам автомобиль виновника в случае повреждения.
Можно предположить, что основная масса автовладельцев нововведение воспримет с воодушевлением: теперь самый дорогой годовой полис на легковушку, покрывающий и ответственность автовладельца, и причиненный его автомобилю ущерб, будет стоить всего лишь 197,7 евро.
Однако таким комплексным полисом покрывается только ущерб в результате т.н. обоюдного ДТП - иными словами, если водитель, нарушив правила, врежется в столб или бордюр, никто ему ничего не заплатит. Из страхового покрытия исключаются угон, пожар, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц - для защиты от этих рисков автовладельцу все-таки придется покупать каско-полис.
С учетом того что по предложению Минфина минимальный тариф по каско для физлиц будет составлять более 4,2%, полное каско для автомобиля стоимостью 10 тыс. евро обойдется как минимум в 420 евро. Это много по сравнению с усеченным каско по комплексному полису, стоимость которого можно рассчитать, вычтя из цены полиса стоимость «автогражданки». Для автомобиля с объемом двигателя свыше 3500 куб. см эта разница составит 146,8 евро (197,7-50,9).
Впрочем, более половины всех выплат по каско связаны с обоюдными ДТП, и это учитывается при расчете тарифа. Более того, по новому указу автомобиль виновника может «стукаться» с потерпевшим сколько угодно раз, и страховая сумма автоматически восстанавливается. В итоге указ провоцирует страховой демпинг, который в конечном счете бьет по самим же страхователям - достаточно посмотреть на ситуацию в России и на Украине, где компании додемпинговались до того, что закрываются десятками в месяц. Упрекать же белорусских страховщиков в том, что они завышают цены на автокаско, не стоит. Достаточно сопоставить данные по поступившей премии по каско и выплатам - у многих компаний они практически совпадают. И это уже реальная проблема.
Ответ, видимо, кроется в другом. На сегодняшний день доля госстраховщиков на рынке автокаско не превышает 40%. Предложив заведомо низкие тарифы по комплексным полисам, правительство, видимо, рассчитывает, что основная масса автовладельцев, соблазнившись низкими тарифами, перетечет в госкомпании, благо ведь только там можно купить комплексный полис - и дешевле, и «два в одном», и все в «одном окне». Можно предположить, что комплексных полисов будет продаваться больше, чем полисов обычного каско. По крайней мере до тех пор, пока автовладельцы не разберутся, какую же реальную страховую защиту они приобрели. Раньше всех, пожалуй, разберутся банки, уж они-то такие полисы по кредитным автомобилям рассматривать не будут.
План по росту поступлений страховых взносов госстраховщиками должен быть выполнен - это главное. Но уже через год правительство вынуждено будет устанавливать планы по сокращению выплат, а это сделать проще всего - не выплачивать, и все. Частные страховщики по этому поводу шутят: как страховали, так и будем страховать, только франшизу установим в 10 тыс. евро.
ПРОТОКОЛ В «ЕВРО»
Указ вводит и т.н. европротокол, благодаря которому водители смогут самостоятельно, без участия инспекторов ГАИ, оформить ДТП, ущерб по которому не превышает 200 евро. В этом случае должны фигурировать только две машины и отсутствовать физически пострадавшие люди. Если водители не смогут определить величину ущерба, придется оформлять документы, как раньше, с гаишниками.
Следует отметить, что при евро-протоколе водители не договариваются о том, кто из них виноват в ДТП, а тщательно фиксируют обстоятельства произошедшего в бланке извещения, прилагаемом к полису, и разъезжаются по своим страховщикам. Последние, изучив заполненные бланки, по своему усмотрению принимают решение, кто виноват в ДТП и кому платить. Безусловно, здесь требуется координация действий страховщиков, поскольку в течение 30 дней с момента обращения клиента один из них обязан либо оплатить ущерб, либо предоставить мотивированный отказ. В случае принятия положительного решения автомобилист получает деньги в своей страховой компании, а та в свою очередь возмещает их у компании-виновника.
Определение потерпевшим ущерба на месте ДТП - основная проблема при введении «европротокола». Ему необходимо одномоментно решить, превышает ли причиненный ущерб 200 евро и хватит ли ему этих денег для восстановления автомобиля. В случае, если потерпевший постфактум выяснит, что ущерб от ДТП превысил эту сумму, а справок из ГАИ нет, разницу в деньгах ему уже никто не возместит: по указу, дополнительные требования страховой компании он уже предъявить не может. В принципе, потерпевший может взыскать оставшуюся сумму в общегражданском порядке с причинившего ущерб. При отсутствии судебной практики шансы на благоприятный для пострадавшего исход, мягко говоря, невысоки.
«ОДНО ОКНО» В ЕВРОПУ
Новации указа этим не исчерпываются. Вводится т.н. прямое урегулирование ущерба, т.е. возможность для потерпевшего в результате ДТП обратиться за возмещением в свою страховую компанию, а не в компанию причинившего вред, как ранее (в Европе по такому принципу работает большинство страховых компаний). Логично предположить, что, обратившись в «свою» страховую компанию, выплату можно получить быстрее и в более адекватном размере. Родной компании нет резона урезать или задерживать выплату - ей вернет эти деньги компания виновника в добровольном или судебном порядке. Автовладельцы смогут избежать ненужных судебных разбирательств, зато компании будут судиться между собой чаще. Если же прямой страховщик откажет в возмещении убытков, потерпевший имеет возможность обратиться в страховую компанию виновника.
Несколько смущает лихость, с которой власти вводят прямое урегулирование, - в России этот процесс занял почти 2 года, и тому есть причины: такой способ урегулирования требует создания соответствующей инфраструктуры, в основе которой должна быть единая база договоров по «автогражданке» с возможностью онлайн-доступа, в противном случае высок риск страхового мошенничества. Как отреагируют белорусские страховые мошенники на это новшество, пока не ясно, зато такой ценой упраздняется порядок очередности возмещения вреда. В соответствии с ним потерпевший, имея собственный полис каско
Игорь ВЕРШИНИН
http://belgazeta.by/20091102.43/540287001/, должен был в первую очередь получить возмещение по «автогражданке» и лишь после этого мог претендовать на выплаты от своего страховщика каско, если тот оценит ущерб выше, чем страховщик по автогражданской ответственности.Посещений - (398) | Распечатать | Обсудить - (0) |
